Советы тем, кто надумал брать кредит, и тем, кто уже не знает, как по нему рассчитаться

Как взять в долг так, чтобы потом не отдать последнее, и есть ли возможность вырваться из кредитной кабалы – об этом говорим с адвокатом Еленой Богомоловой.

– Елена Васильевна, куда, по вашему мнению, безопаснее всего обращаться, чтобы взять деньги в долг: в банк, в микрофинансовую организацию, к друзьям-знакомым, попросить ссуду у работодателя?

– На мой взгляд, оптимальный выход – обратиться к родственникам, друзьям, знакомым. Но когда речь заходит о крупных суммах, они не всегда могут помочь, и в этом случае я бы рекомендовала обращаться в банки. А микрофинансовые организации крупные суммы не предоставляют, а также и срок кредитования у них минимальный.

– Тем не менее микрофинансовые организации недостатка в клиентах не испытывают. В чем, по-вашему, причина – доступность таких кредитов?

– Именно. Быстрота оформления, минимальный набор документов для предоставления кредита – чаще всего требуется только паспорт, деньги выдаются сразу в течение нескольких минут. К тому же в такие организации можно прийти и с плохой кредитной историей.

– Когда нужно забить тревогу и понять, что долговая яма начала засасывать? Когда на погашение кредита уходит больше определенной части доходов семьи или человек берет еще один кредит, чтобы рассчитаться по предыдущему?

– До этого, конечно, лучше дело не доводить. Когда становится тяжело, и заемщик понимает, что семейного бюджета на очередное погашение кредита уже не хватает. Обстоятельства могут быть любыми – потеря работы, несчастье в семье, что-то еще. Нужно сразу решать вопрос, не затягивать – 
обращайтесь в банк к своему кредитному менеджеру и просите рассрочку платежей, реструктуризацию долга, то есть перезаключения договора на более длительный срок, но с меньшими платежами. В этом случае появляется возможность сохранить свой бюджет и не испортить свою кредитную историю.

– А банк в этом случае пойдет навстречу?

– Да,  с учетом подтверждающих документов – довольно часто.

– Пожалуй, большинство заемщиков в случае просрочки платежа опасаются не столько испортить свою кредитную историю, сколько передачи долга коллекторам. С начала 2017 года их деятельность ограничили, но ведь сами агентства не исчезли.

– Как таковые коллекторские службы могут существовать, но теперь к ним предъявляется ряд требований, от получения лицензии на свою деятельность до четких правил общения с заемщиками: звонки – не более двух раз в день, никаких личных встреч.

– Но все мы наслышаны о негативной стороне их действий. Громких историй по стране было много. Можно ли вообще как-то защитить себя от передачи долга третьим лицам?

– Законодательно сегодня не оговаривается невозможность передачи банком долга заемщика третьему лицу. Но в договоре может быть указано, что банк обязан уведомить должника о передаче задолженности и получить его согласие. В этом случае заемщик может запретить передачу долга. А вот если такого пункта в договоре нет, банк направляет уведомление заемщику о передаче долга третьему лицу, тем самым ставит заемщика перед фактом, что его долг передан другой структуре. Это может быть смс, сообщение по электронной почте или заказное письмо – способ уведомления указывается в договоре с банком, как и возможность уступки кредитной организацией права долга.

– Мы перешли к важному вопросу: на что в первую очередь нужно обращать внимание при заключении договора?

– Я бы рекомендовала гражданам, которые собираются взять кредит, побывать в нескольких банках, ознакомиться с типовыми договорами кредитования,  при этом сообщить работнику банка, какую сумму вы хотите взять, определиться, какие выплаты позволяет совершать семейный бюджет, и с этой информацией вернуться  домой, а не ставить тут же подпись. Задача для заемщика – выбрать самые оптимальные условия кредитования. Дома, в комфортных для себя условиях  обязательно изу­чите все пункты договора. Нет таких пунктов, которые можно было бы пропустить. Читайте все! Первое, на что нужно обратить внимание, – это итоговая сумма платежа, то есть не только та сумму, которую нам предоставляет банк, но и проценты. Обязательно узнайте, сколько в итоге вы должны будете вернуть кредитной организации. Обратите внимание на график платежей, как правило, он оформляется отдельным документом и подписывается вместе с договором. Обратите внимание на обеспечение своего займа – это может быть залог или поручительство. Как правило, это зависит от  суммы кредита и политики банка.

Кроме того, в банке вас могут попросить оформить страхование жизни или утраты трудоспособности, страхование на случай потери работы и прочее. Заключение такого договора страхования, согласно тексту заявления, следует считать  «добровольным», но если заемщик отказывается оформлять страховку, банк в свою очередь может без указания причин отклонить просьбу о займе. Поэтому подписывая заявление на оформление страховки, внимательно изучите документ, условия страхования. Страхование также потребует соответствующей  дополнительной оплаты, но заемщик потому и пришел в банк, что нуждается в займе, и банк, возможно, предложит включить страховку в тело кредита.

– Важна и схема расчета платежей.

– Обычно используют два варианта – аннуитетную и дифференцированную системы. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – большая переплата процентов, начисленных банком сразу за весь срок. Почти две трети срока погашения кредита заемщик платит именно проценты, по сути, делая банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила именно такая система платежей. Эта схема может быть удобна для тех заемщиков, у которых стабильный доход и которые могут планировать свой семейный бюджет на длительное время. При дифференцированной системе на первых сроках кредитования заемщик платит больший размер периодического платежа, но со временем он снижается. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она месяц за месяцем  уменьшается. Конечно, для большинства выгоднее именно эта схема, но банки ее применяют нечасто. Поэтому до заключения договора лучше обратиться в несколько банков, узнать их условия предоставления кредита и, уже сравнив их, сделать свой выбор.

– Бывают кредиты и спонтанные. Скажем, в магазинах бытовой техники прямо на кассе предлагают оформить покупку в кредит. На что следует обратить внимание в этом случае?

– Действительно, потребительские кредиты порой берут даже те, кто об этом и не задумывался. Увидели товар, загорелось его купить – и тут же за пять минут можно оформить кредит, поэтому такие договоры читаются на лету. А их также нужно читать вдумчиво. Обязательно узнавайте у менеджера, сколько и когда вы должны будете отдавать. Многих к таким кредитам подстегивают различные акции, выгодные условия. Например, бывают акции, если весь период возврата долга заемщик платил исправно и вовремя, то платежи за последний месяц ему прощаются. Люди думают, что они оплатили все, забывают о кредите, а после оказывается, им начислены пени и штрафы на непогашенный долг. Часто это бывает связано с тем, что большинство банков, предлагающих свои услуги в магазинах, как юридическое лицо зарегистрированы не на территории края. Соответственно, туда и уходят платежи. Но если банк находится в Москве, перевод платежа может занять не час-два, а несколько рабочих дней. Вот почему важно проводить платежи заблаговременно. У бийчанина в квитанции может стоять одна дата приема платежа, а у банка – другая дата получения. И если за это время срок оплаты будет пропущен, то это будет считаться несвоевременной выплатой, а сам заемщик об этом может и не знать. И тогда последуют штрафы, пени и прочее.

– А вообще, штрафы за просроченные платежи, неустойка и другие – законны?

– Да, если они прописаны в договоре. Штраф может быть предусмотрен как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении.

– Сегодня нередко можно увидеть объявления юристов, предлагающих оказать услуги по снижению процентных ставок по кредиту, снятию пени и прочее. Насколько такие обещания выполнимы?

– Снижение процентной ставки – это и есть реструктуризация долга. Добиться пересмотра условий кредита гражданин может и сам, обратившись в банк. Изменить заключенный договор могут лишь стороны, его заключившие. Банку не выгодно менять размер ежемесячных процентов. Повлиять на решение банка третье лицо едва ли сможет. В договоре действительно могут быть прописаны условия изменения процентной ставки, но в большинстве случаев – только в сторону ее увеличения. 

На стадии рассмотрения дела в суде есть возможность снижения штрафных санкций со стороны кредитора, но размера задолженности по основной сумме  кредита и срочных процентов это не касается.

Изучение судебной практики и личный опыт показали, что в большинстве дел банки пытаются взыскать неустойку, которая составляет значительную часть – до 100 % от суммы просроченной задолженности заемщика. Между тем суды неоднократно обращали внимание на то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора. Также основанием для снижения размера неустойки является непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. Довольно часто банк обращается с иском к должнику по истечении длительного времени с момента прекращения им исполнения обязательств по кредитному договору, целенаправленно увеличивая размер просрочки по кредиту, и суды принимают во внимание бездействие банка, тем самым снижают размер штрафных санкций, подлежащих взысканию в пользу банка с заемщика.

 – Насколько опасно оформлять в качестве залога свое имущество?

– Все договоры, связанные с недвижимым имуществом, должны быть зарегистрированы в Росреестре, в том числе и залог недвижимого имущества. Главное, когда оформляется залог имущества (чаще всего это автомобили и недвижимость), обращать внимание, чтобы право собственности на это имущество в день заключения такого договора не перешло на займодателя. К сожалению, многие и не замечают, что фактически осуществляют переход права собственности, в итоге оставаясь без машины или жилья и при этом еще должны кредитной организации за невыплаченный кредит. У нас в Бийске такое очень распространено. Бийским городским судом было рассмотрено несколько гражданских дел, в итоге принято решение  о признании таких договоров недействительными. В основном такие договоры заключали микрофинансовые организации и граждане-займодатели. Особенно я бы не советовала заключать договоры займа с залогом имущества с физическими лицами. Но если такой договор уже заключен, по возвращении долга обязательно получите расписку, что вы рассчитались и что у займодавцев никаких претензий к вам нет.

Поделиться
 

Оставить комментарий Правила комментирования

Войти с помощью: