Как взять кредит в микрофинансовой организации и не отдать последнее

Обо всех тонкостях заключения договора займа нам рассказали в Отделения по Алтайскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации.

В Алтайском крае зарегистрировано 47 микрокредитных организаций. С начала года они выдали займы на 933 млн руб. Причем кредиты будет не только физлица, но и бизнес. Причем эти цифры отражают деятельность микрофинансовых организаций с «местной пропиской», а ведь у нас в Алтайском крае работают кредитные организации и из других регионов.

Вообще, изначально микрофинансовые организации создавались как раз для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на помощь банков. Но услуги таких организаций стали популярны и среди населения. Прежде всего, это связано с тем, что микрофинансовые организации предлагают продукты, с которыми банки не работают – выдачей незначительных сумм без обеспечения и на короткий срок. За это удобство приходится платить: стоимость такого займа будет высокой.

Как взять кредит в микрофинансовой организации и не отдать последнее. Фото: Екатерина Егорова, архив "БР"

• Какие ставки?

Самые большие ставки кредитные организации устанавливают именно для краткосрочных займов. Так, процентные ставки в микрокредитных организациях Алтайского края варьируются от 16% до 730% годовых.

Нижняя граница действовала для «длинных» крупных займов – на срок больше года и сумму больше 100 тыс. рублей. Причем верхняя граница ставок предназначена для «займов до зарплаты». В названии таких займов кроется весь смысл – их берут только в экстренных случаях и ненадолго. Кстати, именно займы на срок до 30 дней и на сумму до 30 тыс. руб. оформляют жители края в 90% случаев обращения к микрофинансовым организациям. Сколько же «стоят» подобные кредиты? Допустим, вы заняли в организации 10 тыс. руб. на три дня по процентной ставке 730% годовых. За каждый день использования средств вы должны будете заплатить по 200 руб. Соответственно в итоге нужно вернуть 10 тыс. 600 рублей - то есть речь не идет о колоссальных переплатах, поясняют в Банке России. Но затянуть с погашением долга, сумма будет быстро расти, но до определенного предела.

• Какие ограничения действуют? 

Проценты по займу до 1 года не могут более чем в 3 раза превышать основную сумму долга. Например, если вы взяли в микрофинансовой организации 10 тыс. руб., максимальная сумма процентов составит 30 тыс. руб. Весь долг окажется не больше 40 тыс. руб. Проценты по просроченному займу не должны более чем в два раза превышать сумму непогашенной части основного долга. Сейчас в одной микрофинансовой организации человек не может получить более 10 краткосрочных займов (то есть сроком до 30 дней) в год. Продлить срок действия одного договора можно только шесть раз, и пока клиент не погасит свой заем, он не получит следующий.

Банк России предлагает еще больше ограничить рост процентов по займам в микрофинансовых организациях и установить ограничительный порог для ежедневной ставки. Окончательное решение примут депутаты Госдумы. Все эти меры в комплексе помогут ограничить рост закредитованности граждан.

• Как понять, что организация работает на законных основаниях?

Если вы решили получить заем, то правильно выбирайте организацию, чтобы не попасть в руки «черных кредиторов». Их деятельность не регулируется Банком России. В этой ситуации человек может не только попасть в долговую яму, но и столкнуться с незаконным взысканием долгов.

Борьба с нелегалами ведется. В 2016 году выявлено 1378 таких компаний, в 2017 – 1374. За первое полугодие 2018 года Банк России выявил 1890 организаций, осуществлявших нелегальное кредитование – так называемых «черных кредиторов». По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество выявленных «черных кредиторов» увеличилось более чем в два раза.

Чтобы не попасться им, обратите внимание, что микрофинансовая организация должна состоять в госреестре, который ведет Банк России. Реестры всех субъектов микрофинансирования размещены на сайте cbr.ru. Можно также зайти на сайт fincult.info, где вы найдете справочник участников финансового рынка.

• На что обратить внимание при заключении договора займа?

По закону до подписи вы имеете право ознакомиться с договором дома в течение 5 дней. Если вы подписываете договор, значит, полностью соглашаетесь со всеми его условиями. На первой странице договора обязательно должны быть размещены две квадратные рамки. В одной из них указана полная стоимость займа в годовых процентах, в другой – полная стоимость в деньгах. Это сориентирует вас и позволит понять, сколько вам необходимо будет в итоге заплатить.

• Куда обращаться с вопросами и жалобами на МФО?

Сначала вы можете письменно обратиться в саму микрофинансовую организацию. МФО обязана ответить на ваше обращение в течение 12 рабочих дней после регистрации. В случае, если ответ не поступил или вас не устраивает его содержание, вы можете обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), членом которой является организация. В местах оказания своих услуг, а также на сайте она должна размещать информацию о членстве в саморегулируемой организации.

Если и в этом случае ответ вас не устроит, и вы считаете, что ваши права нарушены, то обращаться нужно в Банк России. Удобнее всего это сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Можно обратиться в Банк России по телефонам: 8-800-300-3000 (для бесплатных звонков по России); 8-499-300-3000 (в том числе для звонков из роуминга).

Предметом жалобы может быть, к примеру, ситуация, когда проценты по потребительскому микрозайму, полученному после 1 января 2017 года, превысили основной долг в три раза. Если вы взяли заем у нелегального кредитора и столкнулись с чрезмерным ростом долга или незаконными способами возврата долга, нужно обращаться в правоохранительные органы. О деятельности нелегального кредитора также нужно дополнительно сообщить в Банк России.