Разбираемся что такое цифровой рубль, зачем он нужен и как его использовать
24 июля 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон о введении цифрового рубля.
Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам Центробанк, сообщает "РБК Тренды".
Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями будут проводиться также на платформе ЦБ РФ. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.
Когда запустят цифровой рубль
24 июля 2023 года Владимир Путин принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. Следующим этапом будет принятие необходимых нормативных актов и пилотное тестирование с реальными цифровыми рублями в августе, а также тестирование переводов и платежей с реальными деньгами.
После пилотирования Банк предоставит цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Зачем создали цифровой рубль в России
Центробанк России стремится к тому, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом.
Для создания цифрового рубля существует как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные.
"С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты", - поясняет руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления "Сколково" Егор Кривошея.
С политической точки зрения цифровой рубль дает возможность снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры. Кроме того цифровая валюта позволяет более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. С приходом цифровой валюты станет возможным более эффективно контролировать теневую экономику.
Чем цифровой рубль отличается от других форм денег
Цифровой рубль имеет несколько принципиальных отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Так, безналичные рубли хранятся на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки часто начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено.
Важно, что расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, даже в самых удаленных и труднодоступных регионах страны. При этом платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.
Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк без необходимости открывать счет в новом банке и переводить туда свои деньги. С цифровым кошельком делать этого не нужно.
Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.
Какие операции можно будет совершать с цифровым рублем
Цифровой рубль можно будет хранить, совершать переводы, оплачивать с его помощью товары и услуги, лишь отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей.
После ввода масштабных санкций Банк России начал прорабатывать трансграничные переводы с помощью цифрового рубля, пишет РИА Новости. Для этих целей ЦБ представил два возможных механизма.
- Страны заключают отдельные двусторонние соглашения, и платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами, следуя согласованным правилам и стандартам.
- Другой вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе, работающей на основе единых протоколов и стандартов. Это позволит обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.
Какие банки уже тестируют цифровой рубль
На сайте Центробанка размещен список участников пилотной группы, где указано 15 банков, которые предположительно будут тестировать цифровой рубль с первыми реальными клиентами. В этом перечне числятся: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк ДОМ.РФ, «Синара», «Союз», ТКБ банк, МТС-Банк и КИВИ Банк.
Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки должны подключиться к технологической платформе ЦБ РФ и выполнить определенные требования регулятора.
Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family — то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков.
В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников тестирования.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы:
- Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн, как наличными деньгами.
- Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Сейчас для этого требуются сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить.
- Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств, поскольку цифровые деньги хранятся в Центробанке.
- Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, даже трансграничные расчеты с дружественными странами.
Минусы
- На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как средства на банковском счете и, значит, в качестве средства сбережения они будут неинтересны держателям.
- Банки могут потерять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, согласно подсчетам экспертов. Поскольку банки получают существенный доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок, они окажутся в проигрышной ситуации. При этом пользователи смогут сократить расходы на карточные платежи. По предварительным оценкам, комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%, при том что эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.
Можно ли украсть цифровой рубль
Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Уже во многих странах применяется цифровая валюта, а специалисты в России обладают большим опытом по внедрению новых технологий в финансовый сектор. Цифровой рубль можно считать хорошо защищенной валютой, однако окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита.
Пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. Интернет-аферисты постоянно совершенствуют схемы обмана граждан и с введением цифрового рубля, вероятно, начнут использовать новый сценарий.
Готовы ли россияне пользоваться цифровым рублем
Согласно опросу РБК, прошедшего весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% граждан России. При этом 31,5% ответили отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое. Эксперты считают, что востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов. При этом процесс внедрения цифрового рубля займет длительное время и потребует перестройки множества процессов.
блаблаблабла... когда выкатят-то?! нипанятна